探险君说保因为专注所以专业
很多人买保险并不理性，平时买几百快钱的物品，会跑多个店铺，线上、线下好一番比较，再决定买哪个。
可是买保险，涉及到几十年的保障，却非常草率，甚至保险的分类都搞不清楚。
白花钱事小，出了事才发现自己买了个“假”保险，根本不能解决问题！
今天，探险君系统的谈一下保险配置的思路，手把手教大家正确配置保险的方法，如果你正在准备买保险，不妨静下心来一读。
保险很重要，宁可不买，不要瞎买！
文章导读：
1、树立正确的保险世界观
2、学会科学的配置方法论
3、掌握四大险种的定义和挑选重点
4、正确匹配家庭成员的保险需求
5、找一个靠谱的保险代理人
一、树立正确的保险世界观
何为保险世界观？
保险世界观，可以理解为保险配置的顶层逻辑，指引性的理论，世界观对了，大方向就不会错，世界观错了，被割韭菜是少不了的。
保险世界观，探险君总结为三点：保额观、消费观、需求观
1、保额观
什么是保险？什么又是保额？
保险的本质，是一方补偿另一方经济损失的合同。
买保险不是为了保平安，也不是寻求心理安慰，是当我们真正发生经济损失的时候，保险能替我们来解决实际的问题。
保额，就是保险公司最终赔付的钱，不管是巨额的医疗费用，还是中断的家庭收入，亦或是高额的房贷支出，解决这些问题，靠的就是保险的保额！
买保险最悲催的事情，就是在最需要的时候，却发现买的保险用不上。
买保险最、最悲催的事情，就是保险用上了，却又发现保额根本不够，解决不了实质问题。
所以，买错的保险、不足额的保险，不如不买保险！
更多相关知识：搞不懂这个问题，重疾险买了也白买！
2、消费观
很多朋友不喜欢消费型的保险，认为买了保险没生病，钱就打水漂了，总抱着返本的想法。
实际上，买保险，尤其是健康险，一定是消费的，因为保障是有成本的，虽然看不见、摸不着，但实实在在给了我们保障，当发生风险的时候，保司会按照合同进行赔偿。
返还型保险本质是：我们要付出比消费型更多的保费支出，保险公司同样也要扣除保障成本、运营费用等，多余的钱用来投资运作，几十年后再把保费返还给我们。
返还型保险有两大弊端：
1、占用过多的保费预算，导致保额不足，杠杆比不够，完全起不到转移风险的作用。
2、返给我们的保费，经过几十年的通货膨胀，购买力也大大降低，相当于付出了货币的时间价值。
所以，买保险要么少花钱去消费“本金”，要么多花钱去消费“利息”。
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3、需求观
所谓需求观，是指从家庭需求的角度来配置保险。
大部分人买保险，都是在代理人大力推销下，心不甘、情不愿做了购买决定，极少数能够静下心来去思考一下，买的保险到底保什么？解决哪些问题？自己需不需要？
世界上没有完全相同的两片树叶，也没有完全相同的两个家庭。
两个同样年收入10万的家庭，一个有固定收入、完善的社会保障、没有家庭债务；另一个收入不稳定，没有基础的社会保障，每年还需要承担固定的房贷。
这两个家庭虽然收入差不多，但是抗风险的能力却大不同，每年能拿出的保费预算也不同，其保险需求也会相差万里。
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二、学会科学的配置方法论
1、以家庭为单位综合规划
很多人给孩子买，自己的保障却是空白。
探险君遇到过很多客户，孩子的保障、教育金面面俱到，唯独大人却在保障裸奔，这是严重的保障错位。
相对于孩子，父母作为家庭的主要经济来源，更加需要保障。
假设父母一方发生重疾或者身故，不仅产生高昂的治疗费用，持续消耗家庭的经济积蓄，还会导致家庭收入减少或中断，严重影响到孩子的生活和教育。
包括家里的老人，随着年龄的增加，身体机能逐渐衰退，发生意外和大病的几率更大。
因此，买保险，要以家庭经济支柱为核心，子女、老人为辅助，全面综合规划。
2、只买对的，不买贵的
你是否经常看到这样的新闻，“我一年交保费十几万，保险公司却一分钱不赔，保险都是骗人的！”
来思考一个问题：保险的理赔依据是什么？是公司品牌吗？是保费多少吗？还是因为有亲戚在保险公司？
都不是，保险理赔的依据只是保险合同，是条款。
有多少人，买了保险的却不了解保障责任？
有多少人，会以为没有住院，就不用告知？
有多少人，单纯的相信熟人而不相信专业？
又有多少人，会盲目的信任公司品牌？
所以，以后再看到这样的新闻，不用惊讶，在理赔的时候，保险公司不会因为你一年交费几十万就另眼相看，也不会因为你有熟人而多赔一分钱，一切只会照章办事，以合同来赔！
买了保险≠买对保险
3、全面保障、不留缺口
人身的风险，无非是生、老、病、死、残。
除了养老是确定的风险之外，其他像病、死、残等风险何时发生、谁会发生、发生哪种都无法预料，因此买保险一定要做好全面的保障规划，不留风险的缺口。
要做到全面的覆盖风险，医疗险、重疾险、意外险、寿险缺一不可，养老险则根据经济情况，适当准备。
4、重视健康异常，做好如实告知
如实告知，是在买保险的时候，如实告知自己的健康状况、职业状况、财务状况（针对高保额单）。
好不夸张的说，买保险，如实告知就是天条，会直接影响保险合同的有效性及是否可以顺利的理赔。
凡是健康告知中问到的，都要如实告知，包括且不限于以下：近2年的体检异常、既往门诊/住院病史、明显异常的身体症状（比如持续头痛、胸痛等）。
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5、条款比公司品牌更重要。
很多公司因为对保险行业不了解，觉得大公司的产品贵点，理赔总会快一些；小公司的产品便宜，是否会故意拖着不赔等，根源还是对保险行业不了解。
首先，保险是否理赔，取决于保险合同和保险法，只要是符合保险合同的规定，保险公司都会赔。
其次，保险公司不怕赔钱，因为每一款保险产品，都是经过精算师严格精算的，通俗讲，该赔多少钱，早就计算好了，保险公司怕的是逆选择，也就是骗保。
对于理赔时效，保险法也有明确的规定：
《保险法》第二十三条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。
依照保险法最长也不能超过30日，否则就属于违规，一般的小额的理赔，资料齐全通常3-5天就能够结案，有的1天就结案，而大额的赔偿，保险公司要进行调查核实，普遍时间长一些，但是也不能超过30天。
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三、掌握不同险种的定义和挑选要点
医疗险
一、什么是医疗险？
医疗险，简单理解就是报销医疗费用的保险，医院的各种开支费用，由医疗险承担。
二、医疗险都保什么？
1、门诊责任
门诊比较常见，比如感冒、发烧、医院挂号门诊治疗，通常花费小、频率高，我们自己都能够承担这部分费用。
如果一款医疗险带有门诊责任，那么其整体保费也会高不少，因此探险君不建议购买带普通门诊责任的医疗险，这部分风险是可以自留的。
如果是土豪朋友为了享受更好的医疗服务，购买带门诊责任的中、高端医疗险，那就另当别论了。
2、住院责任
住院报销是我们用的最多的，也是医疗险的核心功能，既包括疾病导致的住院，又包括意外导致的住院。
凡是住院期间内发生的符合合同约定的、合理且必要的医疗花费都可以报销，包括治疗费、手术费、药品费等。
三、医疗险该怎么选？
1、了解医疗险的种类
医疗险根据保障的额度、保障的范围、提供的医疗服务等因素可划分为低端医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
低端医疗险
1、保额低，通常在-2万，0免赔或者几百元免赔
2、经常作为附加医疗险，也会有独立主险。
3、大部分报销范围通常会限制社保内用药，部分产品会扩展自费药、自费项目不报销
4、续保条件严格，要经过保险公司的审核通过，如果是有过理赔经历，很有可能会因为健康状况被拒绝续保或者除外责任。
百万医疗险
1、保额较高，通常在万－万，0免赔或者1万元免赔。
2、作为主险存在，可以单独购买
3、报销范围不再局限社保内用药，可覆盖自费药、自费项目等，合理且必要的医疗费用支出，都可以报销。
4、医院要求二级医院，部分医院的特需部、国际部等
5、续保条件相对宽松，不会因为被保险人的身体健康状况的变化或者是否理赔过而拒绝续保，但是通常保险公司会保留加费的权利，产品停售也不能续保。
中高端医疗险
1、保额超高，通常在万－无限保额
2、作为主险存在，保费昂贵
3、保障范围广范，可以附加孕产，牙科，生育等责任
4、对于医院没有限制，医院的特需部、国际部，医院，医院，都可报销，适合追求高品质就医环境的中、高收入人群。
5、就医的地区也不再限制中国大陆地区，可以根据需要选择大中华（含港澳台），欧美日等地区和国家。6、良好的就医体验，不用走事后报销的流程，直接由医疗机构和保险公司对接直付。
2、匹配自己的预算和需求
对于大部分朋友来说，成人和家人的老人选择百万医疗险，孩子选择0免赔的百万医疗险或者百万医疗险+小额医疗险，足以。
对于中高收入人群，可根据自己的就医需求，选择可以报销国际部和医院的中高端医疗险。
3、医疗险的选择要点
健康告知：医疗险核保比较严格，对于健康状况复杂的朋友，不建议盲目投保。
医院的要求：医院、医院、医院，
稳定性：医疗险因为是短期医疗险，尽量选择可以保证续保的医疗险，或者名气和销量比较大的产品。
续保：理赔后是否要求二次核保，是否影响下一年的续保。
报销范围：要不要带门诊，还是只是住院报销，是社保内报销，还是也包括社保外费用报销。
报销额度：选小额医疗，还是百万医疗。
免赔额度：选0免赔额，还是1万元免赔。
免责条款：尤其是对于既往症免责的定义。
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重疾险
买重疾险之前，先搞懂重疾险和医疗险的区别。
医疗险，凭发票报销，花多少报销多少，主要是解决意外或者疾病期间医疗费用的报销。
重疾险，一次性给付保额，买多少赔多少，主要是解决家庭现金流动性问题，补偿家庭经济支柱的收入中断损失，偿还家庭债务，孩子教育支出，长期康复治疗费用支出等。
举个例子
小杨同时购买了医疗险和重疾险，保额分别为万。
不幸在一次单位体检时检查出肺部结节，进一步手术后病理为恶性肿瘤，住院手术等治疗费用社保报销后，一共花了8万元，后期还需要长期康复治疗，至少要3-5年无法正常工作。
按照医疗险合同，保险公司报销其住院期间的医疗费用，最多不超过8万元（不考虑免赔额）。
按照重疾险合同，保险公司一次性补偿其保额万，可用来维系家庭未来5-10年的各种开支。
医疗险和重疾险，二者相辅相成，缺一不可。
一、重疾险的分类
最早的重疾险非常简单，就是单纯保障重大疾病，捆绑身故责任。
后来增加了轻症及轻症豁免，是重疾险发展的一大创新。更多轻症知识：买重疾险轻症保障重要吗？该如何选？
再接着增加中症、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付。
重疾的赔付次数，也从单次赔付，发展到分组多次赔付，再到不分组多次赔付。
身故责任由之前必须捆绑，到可选责任，或直接无身故责任。
根据保障期限来分：一年期重疾险、定期重疾险、终身型重疾险。
根据赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险
根据身故责任来分：身故返还现价、身故返还保费、身故返还保额
二、重疾险，该选哪种最好呢？
有的人喜欢带终身身故赔付保额的，即使没有身故，最后保额当储蓄留给孩子。
有的人喜欢不带身故责任，搭配定期寿险，可以最大化的利用重疾险保障重大疾病的杠杆，以小博大。
有的人喜欢多次赔付的，担心万一理赔一次后，以后就买不了保障了。
有的人觉得多次赔付没有意义，概率太小，还是单次赔付，把保额买足一点就可以了。
千人千面，如何选择，也并没有固定的答案。
探险君的观点是，在预算范围内，最大化的满足保障需求及个人的消费偏好基础上，再结合个体的健康状况和具体产品的费率，尽量选择保障责任更好重疾险足以。
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三、重疾险选择要点：
投保条件：年龄、职业、健康要求
核心责任：轻症、中症、重疾、二次赔付、豁免等。
保障期限：保障到60岁、70岁、终身。
产品细节：赔付次数、是否分组、赔付比例、疾病定义、免责条款
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意外险
一、什么是意外险？
意外险，顾名思义就是保障突发意外状况的保险，意外险看似简单，学问却也不少。
首先，要跟疾病区分开，意外险保障的“意外”必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。比如磕磕碰碰、猫爪狗咬、摔伤骨折、高空坠物等。
其次，除了满足“意外”的定义之外，还要遵循一个重要的原则——“近因原则”，所谓近因原则是指导致事故发生的原因，必须是最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近原因。
比如，老王下楼，不幸突发心梗一脚踩空，摔下楼梯导致身故，经鉴定其死亡原因属于猝死。
根据意外险的近因原则，老王死亡的原因属于猝死，不属于意外险的保障范围，保险公司不需要承担赔偿责任。
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二、意外险保什么？
意外险主要保障三部分：意外医疗、意外身故、意外伤残。
意外医疗：意外医疗与我们上文中的医疗险有一定重合，因意外导致的门诊和住院进行报销。
意外身故：意外导致的死亡赔付保额，跟寿险有一定的重合。
意外伤残：意外伤残责任是意外险独有的保障责任，也是比较容易被忽视的地方，按照伤残的等级1-10级，从%-10%比例赔付。
三、意外险怎么选？
先来看一下意外险的分类：
意外险根据场景可分为：综合意外险、特定场景意外险（交通意外险、旅行意外险）
根据保障的期限可分为：一年期意外险、长期意外险
根据产品的性质可分为：消费型意外险、返还型意外险。
四、意外险的选择要点：
意外险对于健康要求不高，但是对于职业要求比较高，因此选择意外险，注意以下因素：
1、职业类别是否符合产品要求。
2、要买综合意外险，也就是不限意外发生的场景，如果经常出境，建议选择不限保障区域的产品。
3、长期意外险和一年期意外险都可以，但是不要返还型意外险。
4、意外险中的意外医疗，需要注意报销额度、报销比例、医院要求、社保外费用等。
5、注意产品的免责条款，是否有特别限制，比如高空坠落免责、意外落水免责等。
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寿险
一、什么是寿险？
寿险，是以死亡和全残为给付条件的商业保险，与其他人身险相比较，寿险的产品责任最简单，免责条款也最少，也比较好挑选。
二、寿险保什么？
寿险保障，无非是两点：死亡和全残，有的产品只有死亡责任，缺少全残，需要注意。
三、寿险怎么选？
寿险有两种：定期寿险和终身寿险。买定寿还是终身寿，主要是从产品的功能性和自己的需求层面去着手。
定期寿险又被称为“家庭债务险”或者“家庭责任险”，属于消费型的险种，到期不返还保费，价格便宜，杠杆率高，购买的目的主要是转移债务风险和承担家庭责任。
终身寿险，则有根本性的不同，因为人最终会死亡，因此保额也最终会赔给合同的受益人，因此又被称为储蓄类险种。
不仅可以对冲死亡风险，还可以按照投保人意愿实现财富的定向传承，避免遗产纠纷等。
对于绝大多数的朋友来说，选择定期寿险足以。
四、定期寿险的选择要点：
1、保费越低越好。
2、免责条款越少越好。
3、健康告知越宽松越好。
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四、正确匹配家庭成员的保险需求
一、成人的保险该怎么买？
父母作为家庭的经济主要来源，承担着家庭的主要责任，一旦发生风险，整个家庭必然面临巨大的经济危机，尤其是背负着高额房贷的中产阶级，因此是保险规划的重中之重。
保费预算
建议整个家庭保费预算的2/3用到父母身上。
产品选择
意外险、医疗险、定期寿险、重疾险要全面规划。
保额设定
成人的保障，不仅要全面，保额也要充足，怎么才算是保障充足呢？根据不同险种，建议保额设定如下：
重疾险保额：不低于5倍年收入和50万的较大者。
定期寿险保额：不低于10倍年收入和万的较大者。
意外险保额：不低于10倍年收入和万的较大者。
满足以上，基本上算是保障充足了，当然具体的保障还要结合预算来综合考虑。
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二、孩子的保险该怎么买？
都说孩子是家庭的未来，但是在保险规划这件事上，孩子是家庭的经济负债，处于次要保障的位置。
保费预算
孩子的保费，最多不超过家庭保费预算的1/3，如果在考虑老人的保险，那么再适当的减少。
产品选择
子女不承担家庭经济责任，所以不需要配置身故寿险的，主要针对意外、健康等风险进行搭配即可。
保额设定
孩子的重疾险保额，建议参考大人的收入情况，毕竟孩子一旦有较严重的疾病，父母一方或者双方要全程陪护，要么长期请假假、要么直接放弃工作，孩子的重疾险，可以作为大人的收入补偿。
孩子买意外险比较特殊，受监管要求，孩子的意外死亡保额，不满10周岁的，不得超过20万，10-18岁的，不得超过50万保额，这个是针对死亡，对于伤残没有限制。
医疗险，有条件的话，百万医疗险和小额医疗险，都要给孩子买齐，孩子发生常规疾病的概率很高，像流感、肺炎等，每次住院要数千元花费，对于普通家庭也是一笔不小的开支，一、两百元的小额医疗险，足以覆盖。
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三、老人的保险该怎么买？
老人买保险，最重要是确认好老人的健康状况。
来看一个网友的咨询，给母亲咨询，刚开始只提到了甲状腺结节、高血压、甲减。
探险君索要体检报告，问题可没这么简单，如下图：
依照体检报告的这些问题，健康险妥妥的拒保。
如果探险君没有追问体检报告，按照客户讲的投保，后续理赔时也必然纠纷不断。
所以，先确认好老人健康状况，尤其有定期体检的，找出最近的体检报告，再进行投保。
险种选择
老人投保，健康状况好的，可选择百万医疗险和意外险。
健康状况比较复杂，可以选择防癌险和意外险。
意外险，一定要选带自费药报销的。
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五、找一个靠谱的保险代理人
一个靠谱的代理人可以提供那些专业的服务呢？
1、售前服务。
合理的保险规划、产品条款的解读、健康告知填写指导、无痕的前置核保服务（不留拒保记录）等。
其中最为重要的就是涉及到健康告知，什么情况下该告知，什么情况下不需要告知？医保卡外借要不要告知？体检异常那么多，如何解读体检报告，哪些需要告知，哪些不需要告知？等等。
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2、售后服务
简单售后包括：保单管理、保全变更、缴费提醒等
复杂售后包括：协助理赔、理赔申诉等
尤其在出现理赔争议的时候，专业经纪人可以代替客户与保险公司直接沟通，最大化的维护客户利益。
当然，找到一个合格的保险代理人并不容易，不盲目信任所谓的熟人或者亲戚朋友，自己先学习保险知识，提前做好功课，方能不被割韭菜~
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